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필수 절세 전략 연금저축 irp 및 내 연소득 알아보기

맛도리킹 2024. 11. 17. 21:52

노후 준비와 절세를 동시에 할 수 있는 연금저축과 IRP 계좌는 직장인들에게 꼭 필요한 금융 상품입니다. 2024

내 원천징수 결정세액

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년 세제 혜택과 세액공제 조건을 기준으로 각각의 상품을 설명하고, 직장인 소득별로 세액공제 금액을 비교해 보겠습니다.

연금저축 계좌란?

연금저축 계좌는 노후를 위해 장기적으로 저축하는 금융 상품입니다.
가입자는 연금을 수령할 때까지 자금을 적립하며, 연간 최대 600만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.

가입 대상: 소득이 있는 개인 (근로자, 자영업자 등)
상품 유형: 연금저축보험, 연금저축펀드, 연금저축신탁
수령 조건: 만 55세 이후 최소 5년간 연금 형태로 수령

IRP 계좌란?

IRP(Individual Retirement Pension) 계좌는 퇴직금 관리와 노후 자산 형성을 위한 상품으로,
연금저축 계좌보다 세액공제 한도가 더 높아 직장인들에게 인기가 많습니다.

가입 대상: 근로자, 자영업자, 공무원 등
납입 한도: 연간 1,800만 원
세액공제 한도: 연금저축 포함 최대 900만 원
투자 옵션: 펀드, ETF, 채권, 예금 등 다양한 상품 선택 가능

2024년 세액공제 한도 조건

세액공제 한도는 소득 수준에 따라 차등 적용됩니다.
2024년 기준, 직장인의 평균 소득과 예시 소득을 기준으로 세액공제 금액을 계산했습니다.

총급여 5,500만 원 이하 (연평균 소득 약 4천만 원): 세액공제율 16.5%
총급여 5,500만 원 초과~1억 2천만 원 이하 (연평균 소득 약 6천만 원): 세액공제율 13.2%

세액공제 금액 비교 (2024년 기준)

소득구간총급여세액공제 한도세액공제율최대 세액공제 금액

직장인 평균 소득	약 4,300만 원	900만 원	16.5%	148만 5천 원
연평균 소득 4천만 원 기준	약 4천만 원	900만 원	16.5%	148만 5천 원
연평균 소득 6천만 원 기준	약 6천만 원	900만 원	13.2%	118만 8천 원

TIP: IRP와 연금저축 계좌를 함께 활용하면 최대 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.
세액공제는 내 원천징수영수증에서 결정된 결정세액 금액을 기준으로 보시면 됩니다!!
저는 작년 결정세액이 156만원이었네요.
900만원을 납부했다면 148만5천원을 모두 환급받을 수 있었습니다.

연금저축과 IRP 계좌의 장단점

공통 장점

세제 혜택
연간 최대 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있어 소득세 부담을 줄일 수 있습니다.
노후 대비
꾸준히 자금을 적립하여 안정적인 노후 자금을 마련할 수 있습니다.
투자 다각화
특히 IRP는 펀드, ETF, 채권 등 다양한 투자 상품 선택이 가능해 자산 배분에 유리합니다.
복리 효과
장기 투자로 인해 복리 효과를 누릴 수 있습니다.

공통 단점

중도 해지 제한
원칙적으로 만 55세 이후 연금으로만 수령 가능하며, 중도 인출 시 높은 세금을 부담해야 합니다.
투자 리스크
IRP에서 펀드 등 투자 상품 선택 시 원금 손실 위험이 존재합니다.
복잡한 관리
세액공제와 투자 관리를 모두 해야 하므로 처음에는 다소 번거로울 수 있습니다.
수령 시 과세
연금 수령 시 연금소득세(3~5%)가 부과됩니다.

맺음말

연금저축과 IRP 계좌는 절세와 노후 대비를 동시에 할 수 있는 직장인 필수 금융 상품입니다.
특히 자신의 소득 구간을 정확히 파악하고, 두 계좌를 적절히 활용하면 더 큰 절세 효과를 얻을 수 있습니다.
노후를 준비하면서 세금 혜택도 놓치지 마세요!
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